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每经记者 张寿林每经编辑 马子卿
4月1日下午 ，民生银行以网络直播的形式召开2024年度业绩交流会 。此前公布的年报显示，2024年末民生银行集团资产总额7.81万亿元 ，较上年末增长1.82% ，其中各项贷款4.45万亿元，较上年末增长1.50% 。资本充足率、不良贷款率 、流动性风险等指标总体保持稳定。此外 ，民生银行2024年净息差为1.39% ，降幅同比收窄7个BP，其中下半年净息差1.41% ，比上半年提升3个BP ，净息差呈现企稳势头 。
“对公 、机构、小微 、个人客户基础持续夯实，业务结构进一步优化，去年存款成本率持续下降 ，活期存款占比不断提升 ，资产投放中制造业等占比稳步提升 。 ”民生银行董事长高迎欣在交流会上表示，正是这种“优负债-稳资产 ”的组合 ，带来了息差企稳。他表示 ，经过这几年持续夯基础 、调结构，民生银行打造出一张更加健康、基础更加扎实的资产负债表 ，增强了穿越周期的发展韧性 。
“从环比和趋势来看 ，我行呈现出可持续收入韧性增强 、息差企稳回升的态势 。”民生银行行长王晓永在交流会上介绍，2024年该行净利息收入降幅为3.65% ，较上年收窄1.03个百分点 ，各季度累计营业收入同比降幅逐步收窄，下半年营业收入较上半年增长20亿元。同时 ，全年净息差1.39% ，较上年下降7个BP，降幅收窄7个BP，降幅低于同业可比水平；下半年净息差1.41% ，较上半年提升3个BP 。
收入与息差的企稳 ，主要由于该行客户基础 、业务结构等因素的持续改善 。王晓永表示，“2024年 ，全行发展更加注重资产负债的内循环和经营策略精细化 ，更加注重客户实际需求和价值贡献，更加注重‘量价质’的平衡 ，推动了业务可持续增长。”
资产方面 ，民生银行在加大信贷投放力度的同时，有效管控低收益和低效资产 ，资产结构更趋优化。2024年 ，该行一般性贷款增加1242亿元，增量在总资产增量中占比89% ，余额占比较上年末提升0.63个百分点 ，较2020年末累计提升2.0个百分点 。同时，重点领域、重点区域贷款持续较快增长，2024年绿色、制造业 、普惠小微等重点领域贷款增速显著高于全行贷款平均增速；长三角 、大湾区、成渝 、福建等重点区域贷款占比达到65.57% ，提升0.69个百分点 。
负债方面 ，近年来民生银行通过深耕客户，获取高质量负债的成效逐步显现 ，存款付息率持续下降。各项存款中 ，个人存款较上年末增加918亿元，占比提升2.4个百分点；活期存款较上年末增加1275亿元 ，占比提升3.2个百分点 。同时 ，存款付息率降幅持续扩大，2024年存款付息率2.14% ，较上年下降17个BP ，下半年环比再下降20个BP 。
“民生银行2024年下半年息差环比提升，带动营业收入下半年环比增长 ，主要是受益于负债成本的有效管控和资产结构的不断优化。 ”民生银行副行长李彬表示 ，预计2025年银行业净息差仍将承压，该行将积极应对形势变化，着力通过客户基础扩大 ，核心主营业务增长 ，力求推动净息差和营业收入变化优于市场平均表现，并在此基础上力争营业收入总量保持平稳 。
民生银行董事长高迎欣说 ，2021年以来 ，该行持续深化民企战略，升级服务模式 ，更加强调为客户创造价值 ，成为民营企业的首选银行，尤其是携手他们穿越经济周期 。
如何为不同类型的民营企业做好综合金融服务？民生银行副行长石杰介绍 ，该行聚焦“头部民企拓围 、中小模式上量、小微标准扩面 ”三个方面 ，持续打造 、提升“1+3+N”民营企业服务体系：“1 ”，是面向战略民企 ，提供综合化 、一体化的金融服务；“3 ” ，是聚焦“供应链、科技 、外贸”三个特色客群；“N ”，是指面向海量中小微民营企业，做好场景化 、便捷化的金融服务。
2024年 ，民生银行强化战客“压舱石 ”“牛鼻子”作用 ，持续推进大中小微个人一体化开发，“五位一体 ”推进综合服务客群经营深度显著提升 。战略集团客户1992户 ，较2022年增长47% 。同时 ，强化数据和生态赋能，升级供应链金融服务模式 ，搭建“一点接入 ，全国服务 ”协同机制。2024年末，该行已有超1000家支行落地供应链业务 ，链上核心客户超4000户 ，链上企业超4.5万户，供应链业务规模居可比同业第一梯队 。
“中小民营企业市场潜力巨大 ，有较强的金融服务需求 。”高迎欣介绍 ，该行深入实施中小信贷计划，全面升级中小商业模式，持续优化中小业务模式 ，不断提升中小业务核心竞争力。近三年 ，该行中小客户数呈两位数增长，中小信贷余额复合增长率达20%。
“一年来 ，我们纵深推进客群经营 ，进一步夯实筑牢发展根基 。 ”王晓永介绍，2024年该行战略客户、科技型企业客户 、机构客户 、私人银行客户数量均实现两位数的增长 ，零售客户数、零售AUM也都保持良好态势 ，客群基础进一步夯实 。
战略客群方面，截至2024年末 ，该行战略客户存贷款余额分别为1.22万亿元、1.27万亿元 ，有效发挥压舱石作用；战客牵引的供应链核心客户 、链上融资对公客户数均较上年大幅增加。中小客群方面，持续优化迭代中小业务新模式 ，打造中小特色优势 ，2024年末该行中小企业信贷余额9720亿元，较上年进一步增长 。机构客群方面，纵深营销 、链式营销的成果逐步显现 ，2024年末全行机构客户数接近4万户 ，较上年末增长16% 。
零售客群方面，该行将零售作为长期性、基础性战略业务 ，持续开展“基础客群集中化经营 、财富客群标准化服务 、私银客群个性化服务 ”的分层分群经营体系建设 ，坚持为客户提供有温度、有品质的金融服务，不断增强市场竞争优势。截至2024年末 ，全行零售客户数1.34亿户 ，比上年末增长5.99%；私人银行客户数6.21万户，比上年末增长12.48%；零售客户AUM规模2.95万亿元 ，较上年末增长7.87% ，其中金卡及以上客户 、私银客户AUM增幅分别达8.59% 、11.46% 。
“在进一步夯实客群基础的同时，我们着力深耕重点业务 ，全力激发增长动能 。”王晓永表示 ，2024年该行扎实做好代发工资、支付结算等基础业务，大力拓展供应链金融，不断强化跨境金融 ，推进消费信贷业务转型 ，协同推进信用卡业务，优化提升资金业务 ，加强海外分行联动 ，强化附属机构协同，致力于为集团客户提供一体化 、综合化服务。
“我行深入践行稳健审慎 、全面主动的风险策略 。”民生银行副行长黄红日表示 ，2024年该行着力防范化解重点领域风险 ，加大不良资产清收处置力度，资产质量保持总体稳定 ，不良贷款率、不良贷款生成率 、正常及关注类贷款迁徙率均实现连续4年下降 。
年报显示 ，截至2024年末，民生银行集团不良贷款率1.47% ，较上年末下降0.01个百分点 ，较2020年末累计下降0.35个百分点。房地产领域资产质量总体保持稳定，地方政府融资平台债务规模总体较低且持续下降 。同时，银行不良贷款生成率1.49% ，同比下降0.09个百分点 ，较2020年累计下降2.14个百分点 。
王晓永说，民生银行近年来该行新准入客户不良生成率保持在较低水平 ，近三年新准入客户不良生成率仅0.43% ，风险防控效果较好。
封面图片来源：600016.SH
